值得注意的是，4月份以来，监管层接连发文提示香港保单风险，并正式下发“监管令”，加强对非法销售境外保险产品行为的监管。此举能否让内地赴港买保险热潮降温，还有待观察。但光靠堵并不会影响赴港投保的热潮。

香港保险监理处最新公布的数据显示，一季度香港保险业总保费为1010亿港元，其中内地消费者投保的新造保单保费132亿港元，在整个新造保单保费中占比上涨至34.2%，较去年年底占比上升了十个百分点。

一季度内地居民买走了超三成的香港保单，这再次创下历史新高。2015年全年，内地游客在香港投保的新造保单保费为316亿港元，而按照今年一季度的规模，2016年有可能会突破500亿港元。

上海某白领是赴港购买保险“大军”中的一员。“现在内地到香港买保险的消费者太多了，保险公司队伍排的很长，我等了4个多小时才购买成功。”

实际上，2010年内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元，5年来这一数字已经激增了6倍。

香港一家知名保险公司的代理人透露：一到节假日，内地居民买保险的队伍就一路排到了保险公司大楼门口，公司为了服务内地消费者，专门开辟了内地居民购保通道，保单签字、刷卡等都有专门的服务。“现在我的客户中内地访客占到七成以上，这两年这种趋势越来越明显，公司为此还招聘了不少内地员工以便提供服务。”

实际上，今年2月份开始，内地相关部门已经开始收紧赴港购险的通道。2月初，中国银联对银联卡持卡人在境外保险类商户单笔交易金额进行限制，规定刷银联卡购买香港保险，每次交易额最高限额5000美元；3月底外管局公开喊话：内地居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险，因为现行外汇管理政策尚未对其开放。

不过，从一季度内地赴港购险规模再次新高来看，这些“限令”并没能阻挡内地客户赴港购买保险的热情。

据了解，目前银联并未规定每日刷卡次数，一些大额保单仍可以刷卡数十次甚至上百次得以完成。一位保险代理人透露，银联对内地居民买香港保单有刷卡金额的上限后，并没有影响实质业务，只不过客户要多刷几次卡来支付保费而已。

内地居民蜂拥赴港买保险的背后，除了香港保险产品的高性价比外，人民币贬值背景下的避险需求也是一大主因；并且，不少高额保单借助境外保险产品，达到转移资产的目的。

长江商学院金融学杰出院长讲席教授欧阳辉撰文称，由于在香港购买保险产品，客户可以直接刷银联卡缴费，不用受每年5万美元限额的外汇管制，因此香港保单成了一些客户将内地部分资产转至香港的有效工具。由于香港是亚洲金融中心，资本管制限制少，日后客户可将其在香港的资产再自由转移至其他国家。

实际上，赴港买保险的加剧之势，确实给跨境资本流动的监管带来了额外的复杂性。同时也给内地金融市场和中资保险企业的成长带来一定挑战。

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那么香港产品这么受欢迎，但是你知道到底香港这些优势产品有什么特色呢？哪些保险适合内地人买？杂志君给出如下建议给大家参考参考。

储蓄分红产品以教育金、置业、养老金为主，一般资金存续期都在10年上。香港产品年复利收益在7%左右，保证收益2%左右；国内保险年复利收益4%左右，保证收益2%左右。保证部分基本一致，差异主要体现在浮动部分，通常所说的分红。国内保险计划书会有高中低三挡分红假设，每年邮寄分红报告，告知投保人当年分红以及累计分红。

香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

年收益4%和7%有多大差异，假设初始资金都是1万元，50年后分别是7.1万和29.5万，后者比前者高出4倍多。

同样的保额，香港的定期寿险的保费比国内保费便宜20-50%；终身寿险香港比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益比国内产品一般高出2、3个百分点。有前面储蓄分红险的例子，客户就很容易判断这2、3个百分点的分量了。

香港重疾险保障轻重症合计100种左右，国内重疾险保障轻重症合计50种左右，从保障范围来看，香港重疾责任更广泛。同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%。

近几年国内保险公司向国际先进学习的步伐非常快，已经有部分比较激进的公司，重疾险在保障疾病种类以及保费上媲美香港保险。但分红部分依然无法突破制度的限制。

香港单独的意外险像保X的只要缴费10年，保障到80岁月（下次生日）。学校活动空间、公共建筑物内及交通工具上遇到的意外还可获双倍赔偿。性价比比国内的意外险还是要好很多，还有些附加意外产品，需买了该公司的主险才有机会投保。

普通医疗建议在国内买比较好，高端医疗香港优势明显。尤其是准备出国生活、对香港和国际医疗品质认同或者经常出国的人士更需要投保。

香港高端医疗优势在于保费、保障范围相当情况下保障额度更高，香港一般年度保额2000万港币、终身5000万港币，有些产品是没有终身限额的。国内保险年度保额一般100万人民币、终身保额300万人民币。

必须在香港签单：由于香港保监会规定，内地客户想要购买香港保险产品的话，必须亲赴香港，不能在内地地区进行。在内地购买的香港保险属于“地下保单”，是不受香港法律保护的。

了解汇率风险：内地客户通常选择以美元计价，但大多数内地客户缴纳保费时动用的是其内地银行账户里的人民币，将来保单索赔拿回的是美金，所以存在一定程度的汇率风险。

理赔无需来香港：客户若发生理赔，或想要从保单里提款，只要填写相关的表格并附上相关的发票及证明（如有需要），快递至香港的保险公司即可。保险公司基本一周内就可把对应的款项打至客户指定的银行户口里。

本文来源：中金友谊境外财富管理

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